Un budget pour toutes les bourses

Pendant de nombreuses années, j'étais pratiquement allergique à l'idée même de m'asseoir pour établir un budget. Mon solde bancaire était le seul nombre qui m'importait. J'économisais occasionnellement dans le seul but de dépenser mon maigre butin dans un futur rapproché. C'est donc ainsi que je me suis retrouvée en Europe avec mon sac à dos et seulement 500$ en banque. À mon retour, un mois plus tard, il me restait bien une centaine de dollars... mais je traînais également une carte de crédit pleine à craquer alors que j'étais étudiante au baccalauréat et sans emploi. Insouciante ou culotée?! J'hésite toujours! 

Au fil des années qui ont suivi, les dettes se sont remboursées et accumulées à nouveau à plusieurs reprises. Je n'ai jamais osé calculé le total de toutes ces dettes et leurs intérêts, mais je ne serais pas surprise que le montant frôle aisément les 40 000$! 

Aujourd'hui, grâce à quelques coups de pouce financiers et un budget censé, non seulement nous n'avons plus de dettes, mais nous avons également les fonds nécessaires pour tenir plusieurs mois dans l'éventualité d'un coup dur. 

Considérant que le taux d'endettement des ménages ne cesse d'augmenter, j'ai eu envie de t'aider à établir ou à revoir ton budget. Un système budgétaire adapté aux besoins de ta famille peut t'éviter d'attendre impatiemment le jour de paie et de voir enfin le solde de ta carte de crédit tomber à zéro! Si financièrement les choses vont bien pour toi, je t'invite tout de même à lire ce billet. Tu pourrais y trouver des astuces qui te permettraient d'épargner davantage!

Cependant, avant de commencer, je tiens à souligner que je ne possède aucun diplôme lié de près ou de loin à l'économie. La méthode proposée n'est que celle qui a fonctionné pour ma famille et plusieurs familles de mon entourage.

Par où commencer

Que tu possèdes déjà ou non un budget, il est impératif de tenir compte de tes entrées et dépenses actuelles. La première erreur que les gens font lorsqu'ils établissent un budget est de soustraire à leur salaire les montants qu'ils croient ou espèrent dépenser en nourriture, vêtements et sorties par exemple. 

Ainsi, arme toi de patience, d'un papier et d'un crayon, ou d'un tableur de type Excel, et commence à écrire toutes les entrées d'argents habituelles que tu reçois chaque mois. 

Attention! Le temps supplémentaire, les suppléments pour le matériel scolaire offerts par le gouvernement et autres sommes non régulières ne doivent pas être prises en considération. Ces montants doivent être vus uniquement comme des petits plus. 

Après avoir noté toutes tes entrées régulières, il est temps d'ajouter les dépenses fixes, c'est à dire celles dont les montants ne changent généralement pas d'un mois à l'autre, comme l'hypothèque, l'auto, les assurances, les services internet et électrique, les frais bancaires, les cellulaires... 

Une fois cette étape terminée, tu devras faire quelques recherches à travers tes relevés des derniers mois afin d'établir une moyenne des dépenses variables, mais régulières comme la nourriture et l'essence. 

Finalement, il ne te reste plus qu'à noter le montant total dépensé en 2021 pour les situations occasionnelles comme les anniversaires, noël, les voyages, la rentrée scolaire et les vêtements. Il te suffira de diviser ces sommes par douze pour t'aider à déterminer tes prévisions mensuelles. Si tu n'arrives pas à déterminer tous ces montants, tu peux te contenter de mettre un nombre approximatif pour le moment. Les prochains mois vont t'aider à ajuster le tir.

Il est possible que selon ton mode de vie et tes habitudes, que tu considères certaines dépenses comme étant variables alors qu'elles seront occasionnelles pour quelqu'un d'autre et c'est bien correct ainsi. Il importe seulement que tu prennes en considération toutes tes dépenses réelles afin d'avoir un portait global et concret de ton portefeuille. 

Petite astuce: J'arrondis toutes mes dépenses. Cela m'évite d'avoir un budget trop serré tout en me laissant une petite marge de manœuvre si une facture est plus élevée qu'à l'habitude.

Prioriser les remboursements et l'épargne

Une fois les entrées et les dépenses inscrites dans ton document de travail, deux situations sont possibles. La première, celle que l'on souhaite voir, est un surplus. Ceci est signe que tu respectes déjà tes limites budgétaires. Si ce surplus est supérieur à 20$ et que tu possèdes des dettes accumulées sur des cartes ou des marges de crédit, utilise d'abord une portion de ce montant pour augmenter les paiements que tu alloues présentement à ces remboursements, tout en te gardant un 10$ de jeu dans ton compte chaque mois. 

Si tu ne possèdes aucune dette autre que ton hypothèque et ton prêt auto, programme un virement automatique vers un compte d'épargne afin de commencer à te créer un compte d'urgence. Ton surplus budgétaire représente seulement 5 dollars? Transfère tout de même ce montant dans un compte épargne. Cela te prendra davantage de temps pour accumuler un bon fond d'urgence, mais tu apprécieras la tranquillité d'esprit que ce petit coussin d'apportera au fil des mois.

De plus, lorsque ton budget est équilibré, il est ensuite beaucoup plus facile de transférer, en totalité ou en partie, les entrées irrégulières comme le temps supplémentaire, les cadeaux monétaires ou les retours d'impôts directement dans ton compte épargne. 

Une bonne santé budgétaire passe d'abord et avant tout par l'élimination des dettes de consommation et un compte d'épargne détenant les fonds nécessaires pour subvenir à tes besoins pour 3 à 6 mois! Bien que cela ne t'empêche pas d'épargner pour un projet de rénovation ou un voyage, il importe de veiller à respecter ces deux règles de base et d'en faire ta priorité.

Si par malheur la différence entre tes entrées et tes dépenses représente un déficit, il te faudra sabrer dans quelques postes budgétaires et revoir tes priorités de consommation puisqu'il est clair que tu vis au-dessus de tes moyens. Je sais que cette situation est souvent plus facile à souligner qu'à corriger, mais un manque à gagner chaque mois, représentera une dette importante en fin d'année si aucun changement n'est fait ou prévu.

S'il t'es impossible de couper dans les dépenses, il te faudra envisager d'autres avenues, comme les comptoirs d'entraide, les paniers alimentaires, une hausse de tes heures de travail ou la négociation d'une augmentation de salaire. Il existe évidemment plusieurs autres possibilités comme la colocation et la vente de certains objets ou plus drastiquement la vente d'un véhicule ou d'une maison, mais avant de te rendre là, je t'encourage à faire appel à un professionnel qui pourrait t'aider à y voir plus clair en cogitant avec toi sur des pistes de solution qui te conviendront.

Stratégies pour rembourser les dettes

Plusieurs stratégies de remboursement de dettes différentes existent. J'aimerais cependant t'en présenter deux qui, selon mon expérience, fonctionnent bien. Le choix de l'une ou l'autre dépend de ton tempérament financier, des montants accumulés et des taux d'intérêts encourus. 

D'abord il y a la méthode "boule de neige" . Cette méthode consiste à effectuer le paiement minimum sur toutes ses cartes, marges et prêts de consommation en augmentant le versement sur le plus petit compte afin de le rembourser rapidement. On prend ensuite ce montant qu'on ajoute au paiement minimum du compte suivant et ainsi de suite jusqu'à ce qu'on arrive au plus gros compte avec un important montant pouvant y être alloué. 

Ensuite, il y a ma méthode de choix; "l'avalanche". Cette façon de faire invite plutôt à prioriser la dette avec le plus haut taux d'intérêt. Comme avec la boule de neige, on effectue le paiement minimum sur tous ses comptes, mais on augmente le versement prévu pour le compte dont le taux d'intérêt est le plus élevé. Une fois cette dette remboursée, on passe à la prochaine en ajoutant ce montant au paiement minimum exigé. Cette façon de faire permet de limiter les dégâts faits par les intérêts, nous évitant de rembourser plus d'argent qu'il le faut.

Finalement, si ta famille est aux prises avec des dettes beaucoup trop importantes et qu'il t'es impossible de même faire les paiements minimum, des solutions existent.  Encore une fois, n'hésite pas à demander une aide professionnelle. Il n'y a aucune honte à vouloir s'en sortir.

Les enveloppes budgétaires - Là où la magie opère

Jusqu'ici, tu dois te dire que c'est pas mal ce que tu as appris dans ton cours d'économie familiale. J'additionne mes entrées et y soustrais mes dépenses. C'est pas sorcier! Hors, malgré un budget béton sur papier, si celui-ci est oublié dans le fond d'un tiroir, rien de tout ça ne t'aura servi et tu continueras de dépenser tant que ta carte te le permet!

Un budget qui fonctionne sera un budget dont tu prendras soin et la seule façon d'y arriver est de suivre le cour de tes dépenses chaque semaine. Bien que tu pourrais très bien déduire toutes tes dépenses de tes entrées sans tenir compte de leurs catégories, c'est grâce à l'implantation d'enveloppes budgétaires qu'il te sera facile de respecter ton budget, de comprendre et d'adapter tes comportements financiers et que tu arriveras à faire augmenter le solde de base de ton compte bancaire. 

À une certaine époque, cette technique était très tangible. Il suffisait de passer au comptoir pour obtenir en argent comptant le total de sa paie et de séparer les billets dans des enveloppes papier identifiées. Lorsqu'une enveloppe était vide, soit on attendait à la prochaine entrée d'argent pour effectuer une dépense, soit on pigeait dans une autre enveloppe, diminuant notre pouvoir d'achat dans cette catégorie.

De nos jours, il est devenu presque exceptionnel de se retrouver avec de l'argent comptant. Nos paies sont déposées dans nos comptes et nous effectuons pratiquement toutes nos transactions en ligne. Bien que cette façon de faire comporte de nombreux avantages, elle a apporté le désavantage de rendre les notions monétaires plus abstraites. À l'époque où on devait prendre des billets dans nos mains, on constatait rapidement à quel point nous avions dépensé. De nos jours, combien de fois nous arrive-t-il de réaliser avec surprise que nous avons dépenser beaucoup plus que nous le croyions?!

Il est ainsi devenu impératif pour moi de m'inspirer de ces enveloppes physiques pour m'en créer des virtuelles afin de gérer notre argent intelligemment. 

Passer du mensuel à la paie

Bien que tu aies établi un budget mensuel, c'est en divisant et distribuant tes dépenses au fil de tes entrées d'argent que tu arriveras à mieux gérer celles-ci. Il est ainsi beaucoup plus facile de gérer, par exemple, 500$ d'épicerie pour deux semaines, que 1000$ pour quatre semaines. Sans compter ces mois où une cinquième semaine et une troisième paie s'ajoutent! 

Afin de déterminer quelle paie sera allouée à quelles dépenses, l'idéal est d'utiliser une page de calendrier et de colorier les cases où les entrées d'argent se font habituellement. Inscris également dans le haut de ces cases les montants prévus.

Une fois cette étape terminée, identifie les dates limites approximatives de tes factures et soustrait le montant habituel de cette facture à celui de la case coloriée qui la précède. De cette façon, tu sauras rapidement combien il te reste pour tes enveloppes budgétaires. 

Ajoute ensuite les postes budgétaires hebdomadaires, comme l'épicerie et l'essence. Comme ces dépenses se font généralement chaque semaine, vaut mieux leur allouer plusieurs petits montants par mois qu'un seul gros, plus difficile à respecter.

Finalement, il te suffit de distribuer toutes les autres dépenses inscrites à ton budget à travers les entrées d'argent en respectant les montants restants. 

Lorsque ton agenda financier sera établi, tu pourras te procurer un planificateur budgétaire papier, utiliser un site ou une application destiné à tes finances ou simplement te créer un tableur Excel pour y noter tes entrées et dépenses chaque semaine. 

Peu importe la méthode que tu privilégieras, l'important est d'inscrire combien tu alloues à chacune de tes enveloppes budgétaires et les dépenses qui suivront. Puisque certaines enveloppes, comme les vêtements, les voyages et les anniversaires ou noël ne verront pas de sorties chaque semaine, tu y verras de beaux montants s'y accumuler, permettant ainsi de bien engraisser ton compte bancaire.

Les virements automatiques

Lorsque j'ai commencé à travailler avec les enveloppes budgétaires, je trouvais plus facile de déplacer l'argent alloué aux dépenses occasionnelles dans d'autres comptes. Cela nous évitait d'avoir envie de piger dedans puisque notre compte courant n'affichait qu'un solde minimum assez bas. Notre situation financière s'améliorait, mais ce jeu de cache-cache nous laissait croire que nous devions limiter considérablement nos dépenses. De plus, l'argent transféré l'était fait par virement automatique et ce, dès qu'une entrée d'argent était déposée au compte. S'il t'es également difficile de limiter tes dépenses lorsque tu regardes ton solde en banque, n'hésite pas à faire de même. Au bout de quelques mois, tu apprécieras d'avoir adopter cette stratégie.

Aujourd'hui, bien que nous n'avons plus besoin de cacher notre argent pour éviter de la dépenser, nous avons gardé quelques comptes personnels afin d'y verser des montants d'urgence. Puisque nous utilisons essentiellement notre compte conjoint pour toutes nos transactions, nous transférons des montants vers nos comptes personnels afin d'éviter de nous retrouver sans le sous dans l'éventualité d'un bug financier ou d'un décès. En effet, si l'un d'entre nous devait voir ses comptes bloqués pour vol d'identité ou suite à un décès, les comptes conjoints s'en trouveraient également affectés. Il vaut donc mieux prévoir cette éventualité et penser à gérer son budget familial de sorte à éviter ces problèmes. 

Un seul compte - Une seule carte

Question de te simplifier la vie, je te suggère de faire passer toutes les dépenses familiales dans un seul et même compte. De cette façon, tu n'auras qu'à faire défiler un seul relevé bancaire pour noter les dépenses hebdomadaires de tes enveloppes budgétaires. Assure toi également de garder les reçus de caisse des endroits où tu as acheté des trucs qui doivent être déduits dans différentes catégories. 

Si tu as accès à une carte de crédit qui t'offre des remises, cette carte pourrait devenir un outil indispensable et rentable, à condition de rembourser son solde en totalité chaque semaine. En effet, en faisant passer toutes nos dépenses, et même plusieurs factures, sur une carte à remises, je m'assure de retrouver le détaillé de mes dépenses au même endroit, j'évite des frais bancaires sur les transactions multiples et je récolte un beau montant en fin d'année! Cependant, je tiens à le répéter: N'utilise ta carte de crédit que s'il t'es possible de la rembourser en totalité à chaque semaine.

Les salaires variables 

Il arrive que certaines personnes vivent avec des salaires qui varient d'une semaine à l'autre. Pour avoir également vécu cette situation, je sais à quel point il peut être difficile d'établir un budget. Peut-être existe-t-il une méthode plus adaptée, mais pour ma part, je me rabattais sur les pourcentages. 

Après avoir soustrait les montants devant être attribués aux postes budgétaires fixes et réguliers comme l'hypothèque, l'essence, l'épicerie et les factures, je divisais le reste selon un pourcentage préétabli pour chacune des catégories. Par exemple, si je décidais d'allouer 10% au resto, et bien je plaçais 10% de la balance dans mon enveloppe resto. Ainsi, certaine semaine ce pourcentage me donnait 2$ ou 10$ alors que d'autres semaines, il pouvait m'en offrir 40$ ou 50$. Comme nous ne mangions pas de resto toutes les semaines, les sous s'accumulaient et nous étions en mesure de nous payer occasionnellement une bonne bouffe sans nous sentir coupable de dépenser puisque nous en avions les moyens! 

La grande révision

Deux fois par année, en janvier et en juillet, je prends le temps de réviser notre budget familial. Pour ce faire, je commence par m'assurer que toutes les dépenses fixes représentent toujours les mêmes montants. Ensuite, je prends le total des dépenses des 6 ou 12 derniers mois de chacune de nos enveloppes budgétaires et je le divise selon le nombres de mois visés afin d'en faire une moyenne. Ce nouveau résultat, me permet d'ajuster mon budget selon nos dépenses réelles et, le cas échéant, de prendre les décisions qui s'imposent. 

Il est tout à fait possible que la première année, tu ressentes le besoin d'ajuster ton budget beaucoup plus souvent, surtout si tu avais déterminé des montants un peu au hasard. Cependant, ne perds pas espoir et persévère; les choses vont se mettre en place comme par magie au fil du temps. Il m'a fallu près de 2 ans avant de constater une augmentation marquée de notre solde minimum, mais je n'ai jamais regretté un seul instant de m'occuper ainsi de nos finances. 

À bientôt

m.e.💗